Životní pojištění
Všichni máme pojištěné auto na povinném ručení, většina domácnost, ale kdo má správně pojištěný život? Co je důležitější pro rodinu?
Potřebuji se vlastně pojistit?
Jak vybrat nejvhodnější pojišťovnu?
Co když se mi nic nestane? Dostanu něco na konci smlouvy?
Jaký je rozdíl mezi rizikovou, spořící a úrazovou pojistkou?
Kdo mi řekne, jak by měli být vysoké pojistné částky?
Životní nebo úrazové pojištění?
Je super, když už klienti pojištění mají. Bohužel, když dojdeme k tomu, co v pojistce je a co by tam mělo být, tak jsou hodně překvapený. Naprostá většina klientů ani neví co v ní má. TO JE ALE ŠPATNĚ! Správná pojistka by měla řešit konkrétní situace a vy musíte vědět jaké. Nastavení se neobejde bez několika zásadních dotazů – viz níže. Tady je důležitá důvěra, protože si budeme povídat o „ošklivých“ věcech.
Co je špatně?
Je důležité uvědomit si co mi ve skutečnosti hrozí za rizika. Nejčastěji se setkávám s pojistkou kolem 1 000,- měsíčně, kterou klienti už mají. Mají v pojistce hodně položek, takže to vypadá dobře, ale nakonec zjistíme, že většina a občas i vše je JEN úrazem. A Když se podíváte na graf vedle, tak zjistíte, že třeba u smrti je pravděpodobnost úrazu jen 5%. Není tedy lepší mít pojištěných i těch 95% pravděpodobnosti? Invalidita a pracovní neschopnost musí být také pojištěná pro případ nemoci a úrazu.
Zpracováno dle dat ČSÚ za rok 2019.
Co je důležité pro správné určení výše pojistných částek?
Výdaje
Jaké máte povinné výdaje, které se prostě musí měsíčně zaplatit a bez toho to nepůjde? Jde o závazky, alimenty, jídlo, jiné pojistky, školné….
Příjmy
Příjmy jsou jedna věc, ale co když přijde dlouhodobá pracovní neschopnost nebo invalidita? Pokryjí sociální dávky výdaje?
Na jak dlouho
Máte malé děti a rodina je závislá na vašem příjmu? Nebo jste sami a víte, že např. v invalidním důchodu byste výdaje nepokryly?
Sportovec nebo kuřák?
Je velký rozdíl mezi pojišťovnami např. u kuřáků a velký problém nastává, když děláte nějaký opravdu rizikový sport. A povolání je ještě důležitější.
Spořit si do pojistky
To je asi to nejhorší co můžete s pojistku udělat. Na to jsou úplně jiné produkty. Oddělujte pojištění a spoření a vyděláte na tom.
Nejčastější dotazy
Stejně mi pojišťovna nic nevyplatí.
Pokud vyplníte pravdivě zdravotní dotazník a nebudou se vás týkat výluky – jako třeba alkohol a vybereme správnou pojišťovnu, tak by neměl být problém. Párkrát už jsem se setkala s odmítnutým plněním, ale vždy vím z jakého důvodu. A ač to klient nerad slyší, tak byl vždy problém na jeho straně.
Mohu si pojistku daňově odečítat?
Jestli už takovou pojistku máte, tak určitě. Podmínkou ale je, že smlouvu musíte mít do 60 let a minimálně 60 měsíců. Já to u nových smluv ale nedoporučuji a ani nedělám smlouvy, které to umožňují.
Mohu mít víc pojistek?
Ano můžete a občas se kombinace vyplatí. A často se mi stává, že partnerům vychází líp různé pojišťovny.
Příspěvek zaměstnavatele
Pojistné za životní pojistku vám může platit i zaměstnavatel. Jeho platba jde ale jen za riziko smrti a investování. Má to spoustu specifik. Výhodnější je domluva se zaměstnavatelem, aby částku přispíval na penzijní fond. Pro něj v tom není rozdíl a pro vás na konci ano.
Kolik z pojistky dostanu na konci?
U mě NIC. Pojistky nejsou produkty do kterých by se mělo spořit. Takže tedy nespořit, ale starší pojistky se dají ještě zachovat a daňově odečítat. Nejsem zastánce rušení stávajících. Snažím se ale najít vhodné kombinace s novou pojistkou.
Proč by měly mít pojištění děti?
Důležitější než děti jsou rodiče. Nejdřív zajistěte příjem živitele rodiny a pak až děti. U těch se pojišťuje mimo jiné denní odškodné úrazem a nebo ošetřování členem rodiny – a to z důvodu, kdy musí být někdo s dětmi doma a má o to menší příjem.
